住宅ローン・教育費・生活レベルまで含めた“無理のない購入価格”を徹底解説

住宅購入を考え始めたとき、多くの方が気になるのが、

「年収600万円なら、いくらくらいの家まで買って大丈夫なのか」

という問題です。

実際、年収600万円は、住宅購入市場ではかなり多いボリュームゾーンです。

そのため、

・新築戸建
・新築マンション
・中古マンション
・中古戸建

など、選択肢もかなり広がります。

一方で、最近は、

・住宅価格高騰
・新築マンション価格上昇
・建築費高騰
・物価上昇

などもあり、

「600万円あっても思ったより余裕がない」

というケースもかなり増えています。

特に最近は、住宅ローン審査でかなり高額まで通るケースも多く、

「買えるから買った」

結果、

・貯金できない
・教育費が苦しい
・旅行へ行けない
・毎月ギリギリ

というケースも珍しくありません。

つまり、住宅購入では、

“借りられる金額”

ではなく、

“生活に余裕を残せる金額”

で考えることがかなり重要です。

本記事では、年収600万円世帯について、

・子どもあり
・子どもなし
・共働き
・住宅ローン
・生活レベル
・毎月残せるお金

まで含めて、かなり現実的に整理していきます。

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年収600万円の「実際の手取り」はどれくらい？

まず前提として、年収600万円＝自由に600万円使えるわけではありません。

実際には、

・所得税
・住民税
・社会保険

などが引かれます。

一般的には、

・年間手取り 約440〜470万円前後
・月手取り 約36〜39万円前後

になるケースが多いです。

つまり、住宅ローンも生活費も、この手取りから払うことになります。

ここを勘違いすると危険です。

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年収600万円で銀行はいくら貸してくれる？

最近は低金利の影響もあり、比較的高額までローン審査が通るケースがあります。

例えば、

・4500万円
・5000万円
・条件次第で6000万円近く

まで通るケースもあります。

ただ、ここでかなり重要なのが、

“通る＝安全”

ではないということです。

銀行は、

・教育費
・老後資金
・生活余裕

まで保証してくれるわけではありません。

つまり、

「借りられるから大丈夫」

はかなり危険です。

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年収600万円で無理のない住宅価格は？

もちろん家庭状況でかなり変わります。

ただ実務的に比較的安全ラインを考えると、

・3500万〜4500万円前後

が現実的になりやすいです。

共働きなら、5000万円台も可能なケースはあります。

ただし、教育費や老後資金まで考えると、無理しすぎない方がかなり安全です。

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「月々返済額」だけで考えると危険

住宅購入では、

「月々〇万円なら払える」

だけで考えるケースがあります。

ただ実際には、住宅ローン以外にもかなりお金がかかります。

例えば、

・固定資産税
・火災保険
・修繕費
・管理費修繕積立金

などです。

つまり、

“総住居費”

で考える必要があります。

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マンションは「ローン以外」がかなり重い

最近かなり増えています。

例えば、

・管理費 1.5万円
・修繕積立金 2万円
・駐車場 1.5万円

などです。

つまり、ローン返済が10万円でも、実際は、

・総住居費 15万円前後

になるケースがあります。

ここを軽視するとかなり危険です。

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戸建でも維持費は必要

一方、戸建は管理費がありません。

ただし、

・外壁塗装
・屋根
・給湯器
・防水

など、10〜20年単位で大きな修繕費があります。

つまり、

“戸建は維持費ゼロではない”

ということです。

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年収600万円・子どもなし世帯の生活レベル

まず比較的余裕が出やすいのが、子どもなし世帯です。

例えば、

・夫 年収600万円
・妻 パート or 共働き軽め

などです。

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子どもなし世帯のリアルな生活費

かなり現実的に整理すると、例えば以下イメージです。

・食費 6〜8万円
・光熱費 2〜3万円
・通信費 1.5万円
・車維持費 2〜4万円
・保険 1〜2万円
・日用品 2万円前後
・外食・趣味 3〜5万円

などです。

合計すると、

・生活費 約20〜26万円前後

になります。

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例えば住居費12万円の場合

例えば、

・住宅ローン 10万円
・管理費修繕積立金 2万円

なら、住居費は12万円です。

つまり、

・生活費 24万円
・住居費 12万円

で、月36万円前後になります。

手取り38万円なら、

・毎月残るお金 約2万円前後

です。

つまり、

“そこまで余裕は大きくない”

です。

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「毎月いくら残るか」がかなり重要

これはかなり重要です。

住宅購入後も、

・毎月5〜10万円程度残る

なら比較的安心感があります。

一方、

・毎月1〜2万円しか残らない

だと、かなり危険です。

なぜなら、人生では急な出費がかなり多いからです。

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実際は急な支出がかなり多い

例えば、

・車検
・家電故障
・冠婚葬祭
・旅行
・医療費

などです。

つまり、住宅ローンギリギリだと、かなり不安定になります。

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子どもがいると支出はかなり増える

ここからかなり変わります。

例えば子ども1人でも、

・食費
・教育費
・レジャー費
・服

などが増えます。

さらに、

・時短勤務
・育休

などで収入が減るケースもあります。

つまり、

“今の世帯年収がずっと続く前提”

で考えると危険です。

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子どもあり世帯のリアルな生活費

例えば、かなり現実的に見ると、

・食費 9〜12万円
・光熱費 2〜3万円
・通信費 1.5〜2万円
・教育費 2〜5万円
・保険 2万円前後
・車維持費 2〜4万円
・日用品 2〜3万円
・レジャー費 2〜4万円

などになります。

つまり、生活費だけで、

・28〜35万円前後

になるケースがあります。

ここへ住宅費が加わります。

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住宅費15万円は意外と重い

例えば、

・生活費 30万円
・住宅費 15万円

なら、月45万円です。

つまり、年収600万円単独ではかなり厳しいです。

そのため、

・共働き
・住宅費抑制

がかなり重要になります。

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最近かなり増えている「家にお金を使いすぎる」ケース

特に最近多いです。

例えば、

・新築マンション高騰
・人気学区
・駅近新築

などに引っ張られ、かなり高額ローンを組むケースがあります。

ただ、住宅は、

“買った後の生活”

の方が長いです。

つまり、

“払える”

より、

“払い続けても生活余裕がある”

ことの方が重要です。

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教育費はかなり重い

ここはかなり現実的に考えた方がいいです。

例えば、

・塾
・習い事
・私立進学
・大学費用

などで、子どもが大きくなるほど支出は増えます。

つまり、

“今払える”

だけで考えると危険です。

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共働きならかなり現実的になる

例えば、

・夫600万円
・妻250〜350万円

ならかなり余裕は変わります。

そのため、最近はペアローンもかなり増えています。

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ただし「共働き前提ギリギリ」は危険

ここもかなり重要です。

例えば、

・育休
・時短勤務
・転職
・病気

などで収入が下がるケースがあります。

つまり、

“片方収入減でも維持可能か”

を見ることが重要です。

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年収600万円なら「中古＋立地重視」はかなり合理的

最近かなり増えています。

例えば、

・築10〜20年前後
・駅徒歩10分以内
・管理状態良好

などの中古マンションです。

新築にこだわりすぎるより、

“立地と生活余裕”

を優先する方が、実際の満足度は高いケースがあります。

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「旅行や外食ができる余裕」はかなり重要

住宅ローンが重すぎると、

・旅行
・趣味
・外食

などをかなり削ることになります。

すると、

「家のために生活している状態」

になるケースがあります。

つまり、住宅購入では、

“生活の豊かさ”

もかなり重要です。

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年収600万円で比較的安全なライン

実務的には、比較的安全なのは、

・3500万〜4000万円前後

です。

共働きなら4500万円前後も現実的です。

ただ、教育費や老後資金まで考えると、無理しすぎない方がかなり安全です。

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結論：年収600万円は「余裕を残せるか」がかなり重要

年収600万円は、住宅購入市場では比較的選択肢が広いラインです。

ただし、最近は住宅価格もかなり上がっています。

そのため、

・新築志向
・人気エリア志向
・教育費

などが重なると、意外と余裕がなくなるケースがあります。

重要なのは、

“借りられる金額”

ではなく、

“毎月しっかりお金が残る金額”

で考えることです。

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まとめ

年収600万円世帯では、住宅購入そのものは十分可能です。

ただし、最近は住宅価格上昇もあり、無理をすると生活余裕がかなり減りやすくなっています。

特に、

・子どもあり
・新築志向
・車複数台

では、かなり慎重に考える必要があります。

重要なのは、

“買える家”ではなく、“安心して暮らし続けられる家”を選ぶことです。

住宅ローンは長期間続きます。

そのため、毎月どれくらい残るか、教育費や老後資金まで含めて考えることが、後悔しにくい住宅購入に繋がります。